网上银行发展趋势浅析

摘要：在21世纪出现了一种新兴的金融业，并迅速得到广泛应用，这就是网络银行，其低廉的成本和广阔的前景，已经越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展处于初级阶段，面临种种困难，我们知道，网上银行属于新型的金融创新产品，它具有很多优势，比如：快捷、便利、低成本、高效益等，但是同时对金融机构的风险防范也提出了新的挑战。本文针对网上银行的发展、创新、风险及对策进行了初步探讨。

关键词：金融 网上银行 风险 对策

我国的网络银行主体在良好的网络银行环境下正在积极的发展，网络银行的有效监管也越来越完善，随着计算机网络和信息科技的不断发展，网上银行作为金融机构创新的业务产品，在金融机构等很多方面发挥着积极作用，比如：拓宽服务领域、提高核心竞争力、增加中间业务收入、降低经营成本等。本文对网络银行的现状及发展趋势进行了分析。

1 网上银行概述

网上银行又称网络银行（NetBank或Internet Bank），客户使用自己的电脑、通信终端或者其他智能设备，通过因特网或者其他公用信息网获得银行提供的金融服务或者银行业务。网络银行提供的产品和服务有：存贷、金融顾问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电子支付。我们知道网络银行的传输载体是Internet网，入网终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具，传输载体和入网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在1997年4月招商银行率先开办了网上银行业务，到了1998年招商银行又试行了“一网通”网上业务，在此之后就开始介入了电子商务领域。在1999年9月2日推出了全国联网支付业务，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行的业务，网络银行的快速发展为客户提供了便捷的服务。

2 网络银行特点

2.1 业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进行交易，客户的资本能在不用银行工作人员的帮助下短时间内完成账户的查询、现金存取以及资金转账等银行业务。

2.2 服务个性化。实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。Internet网向银行与客户提供了交互式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之间的转换，这些都为网络银行开拓国际市场奠定了基础。

2.3 业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户提供跨地区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和空间的局限，对于客户而言只要接入了互联网，客户就能在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务，网络已经成为了传统银行业务服务的完善和延伸，很大程度上方便了客户。

2.4 可降低运营成本。与传统银行相比，网络银行只需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据调查，传统银行的经营成本占总收入的比例很高，甚至高达60%。而网络银行的经营成本只占15%-20%，成本优势立判高下。

3 网上银行发展趋势

银行业在国际金融一体化和WTO的新形势下竞争变得越来越激烈，银行为了提高自身的竞争力和盈利水平都选择了很多的创新业务。由于与传统的银行相比网络银行有着不可比拟的优势，因此网络银行已经成为各银行发展的焦点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。

3.1 提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须不断的推出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要求。根据美国花旗银行的一项统计表明，与传统银行业务相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高了33%和27%，这就预示着建立在信息技术基础上的网络银行必须成为未来的银行业。

3.2 提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网络银行业务的不断拓展，在网络银行的监控上，不仅要对个人服务进行监控，更要对企业用户加强监控，尤其应对资金巨大的贸易进行监控。成立专门机构，专司网络银行监管职责。网络银行业务离不开信息技术的支持，因此，要求监管机构也要重视和发展相应的技术能力。我们除了要加大对网络技术引进和研发的投资力度，还要通过组织培训和学习，积极培养适应网络银行发展需要的高素质人才，为网络银行奠定人才基础。

3.3 网络银行的经营模式多样化。目前的网络银行主要有两种模式：第一种是传统银行的拓展网络银行模式：运用公共互联网在传统银行的基础上，在原有银行内部发展网络银行业务；另一种是纯粹网络银行模式：这种模式是一种全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，而这种模式又分为两种情况：一种是直接建立独立的网络银行，另一种是以原来的银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。银行要根据自己的实际情况选择银行模式，但是银行的经营模式总体是呈现多样化的趋势。

3.4 新型的电子金融工具。随着信息技术的发展和电子商务活动开展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务越来越吸引企业和消费者，各类客户极其希望出现新的金融工具来满足不断上升的要求。网上业务创新使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品，为客户创造价值。

4 结束语

综上所述，网络银行与传统银行相比，有不可比拟的优势，随着网络银行在世界各个范围内的快速发展，其中也存在着一些问题，但是这些问题随着网络银行的不断成熟而得到了有效的解决，网络银行会随着互联网的迅速发展而走向更高的层次，为客户提供更加完美周到的服务。

参考文献：

[1]谢兴龙，付玉嘉，廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报（社会科学版），2002（01）.

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000（02）.

[3]李仁真，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究，2002（03）.

[4]李扬，王国刚.当前社会资金流动的三个问题.经济信息报，2007年12月15日.

[5]张炜.2006银行业法制年度报告.中国法律图书有限公司，2007-

3-1.

[6]陈晓.中央银行法律制度研究.法律出版社，2007年5月版.

[7]威廉姆.A.拉维物，约瑟夫.麦瑞克.琼斯著，李胜，安静译.银行与金融机构法概要.中国社会科学出版社，2006年11月版.

[8]程岗.战后美国对外资银行管理政策的演变及导因.金融与经济，2007年第7期.