对未成年人寿险限定问题的调研报告

为防止道德风险，切实保护未成年人的权益，许多国家和地区对未成年人人寿保险的保额和投保年龄设立了诸多限制。借鉴国外成熟的做法，结合我国国情深入研究未成年人人寿保险的限定问题，有利于规避风险，促进此类业务健康稳定发展。

一、对未成年人人寿保险进行限定的原因

保险合同成立的前提条件之一是投保人必须对被保险人或保险标的具有可保利益。对人寿保险而言，可保利益是指投保人对被保险人具有某种利害关系而享有法律上承认的经济利益。未成年人的预期教育费用、医疗费用等支出在很大程度上影响了家庭的经济状况，产生了父母对未成年子女生存、健康的可保利益。但是，未成年人不能为家庭、社会创造经济价值，其不幸死亡一般也不会对家庭经济收入造成影响，因此，为保护未成年人权益，防止道德风险，不同国家、地区往往会对未成年人人寿保险进行各种限定。

二、不同国家、地区对未成年人人寿保险的规定

从世界范围来看，不同国家、地区对未成年人人寿保险的规定有所不同，大体可以分为三类：一是政府部门对未成年人人寿保险的投保年龄进行限制。二是政府部门对未成年人人寿保险的保险金额进行限制。三是政府部门对未成年人人寿保险没有相关规定，但当地保险行业或保险公司在具体业务操作中有一些限定。具体如下：

（一）政府部门对未成年人人寿保险的投保年龄进行限制

典型的国家有澳大利亚和法国。澳大利亚有关法律对未成年人人寿保险的投保年龄做出了明确规定：0－10周岁（不含10周岁）的未成年人不允许拥有任何保单；10－16周岁（不含16周岁）的未成年人可由其父母或监护人为其投保；16－18周岁的未成年人与成年人拥有同样的权利。法国政府规定，保障型寿险合同的最低投保年龄为12岁，即不允许12岁以下的未成年人拥有死亡保险责任的寿险合同。

（二）政府部门对未成年人人寿保险的保额进行限制

典型的国家或地区有美国纽约州、德国、中国台湾地区。美国纽约州《保险法》规定：对0－4.5岁的未成年人，其人寿保险的死亡保险金额不得超过2.5万美元（折合人民币约19万元）或保单签发时投保人保额的1/4，以高者为限；对4.5-14.5岁的未成年人，其人寿保险的死亡保险金额不超过5万美元（折合人民币约38万元）或保单签发时投保人保额的1/2，以高者为限。德国法律规定：未成年人人寿保险死亡保险金额不高于1万欧元（折合人民币约11万元）；意外险死亡保险金额不高于10万欧元（折合人民币约110万元）。中国台湾地区法律规定：14周岁以下儿童人寿保险的死亡给付金额不超过新台币200万元（折合人民币约50万元）。

（三）政府部门对未成年人人寿保险没有相关规定，当地保险行业或保险公司在具体业务操作中有一些限定

如英国、加拿大、日本、韩国、新加坡、马来西亚、香港等。英国保险业会根据父母财务状况判断保险需求，通常不会接受父母以儿童生命为保险标的的投保；在未成年人死亡保额较大时，加拿大保险业往往要求未成年人死亡保额不高于父母保额的1/2；日本未成年人死亡保额一般不超过500万－2000万日元（折合人民币约33.5－134万元），不允许为未成年人投保意外险、重大疾病保险；香港未成年人保单以生存保险和健康保险为主，身故保险金通常是返还保险费；马来西亚人寿保险协会要求：年龄为1、2、3、4岁之下的未成年人，其死亡保险金给付分别降至保险金额的20％、40％、60％、80％。

总体来看，境外成熟保险市场的监管部门和公司对未成年人人寿保险持谨慎态度，并不鼓励为未成年人投保人寿保险；即使允许投保，要么监管部门规定可操作、相对合理的保额限制，要么保险业自身进行严格的财务核保，以防范道德风险。美国纽约州兼顾投保人（父母）寿险保额的监管规定，在有效防范道德风险的同时，向市场传递了“先保大人，后保小孩”的信息，对我国开展未成年人人寿保险具有借鉴意义。

三、我国未成年人人寿保险的现行有关规定

我国《保险法》第五十五条规定，“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是以死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额”。按照中国保监会《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》（保监发［1999］43号）以及《关于在北京等试点城市放宽未成年人死亡保险金额通知》（保监发［2002］34号）规定，在北京市、上海市、广州市和深圳市投保的未成年人人身保险死亡给付保险金额上限为人民币10万元，其他地区投保的未成年人人身保险死亡给付保险金额上限为人民币5万元。

四、对我国未成年人人寿保险规定的几点思考

（一）未成年人死亡给付保险金额上限不宜进一步提高

与发达国家、地区相比，我国目前未成年人最高死亡保险金额与人均年收入的比例为5比1，已经处于中高水平。美国纽约州、韩国、德国、日本等发达国家或地区未成年人最高死亡保险金额与人均年收入比例均不超过5/1。因此，衡量我国国情，不适宜进一步提升我国未成年人死亡保额上限。

（二）应根据《保险法》对未成年人人寿保险的规定进行分类细化，并全国统一

《保险法》规定，“死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额”。储蓄类、投资类产品死亡保障成分较低，产生道德风险的可能性相对较小。因此，进一步细化保障类、储蓄投资类产品死亡保险金额的规定并统一标准，有利于识别风险，促进相关业务的健康发展。

（三）未成年人人寿保险保额应与投保人（通常为父母）保额挂钩，从而引导正确的保险理念

目前，父母在为未成年子女购买保险产品的时候，往往忽略了对自身的保险保障。而父母作为家庭的主要经济来源和支柱，往往需要更加全面的保险保障。因此，对于有未成年子女的家庭来说，家庭的第一份保单，特别是保障类保单，应当是父母为自己购买，而不是未成年子女。因此，建议结合美国纽约州、英国、加拿大等国家的经验，综合考虑投保人（父母）经济能力和保障程度，进一步完善我国现行未成年人人寿保险金额的有关规定，对父母没有投保人寿保险的未成年人，统一规定较低的保额限额；如父母投保了人寿保险，则未成年人人寿保险保额为父母有效保单总额的一定比例。通常来说，父母的保额与其经济状况是相对应的，上述规定既可以满足各种不同经济收入人群对保额的要求，也可以有效防范道德风险，同时改变“保小孩，不保大人”的消费倾向，引导正确的保险消费理念，促进人身保险健康发展。