防范信用卡风险再思考

【摘要】信用卡的广泛使用，在给人们带来了方便的同时，也潜藏着巨大的风险。本文首先分析了信用卡风险产生的原因及其风险种类，有针对地提出防范风险的措施：运用法律手段，规范信用卡消费；规范业务操作，提高从业人员素质；建立健全机制，强化特约商户管理；加强透支管理，强化信用卡自身防范功能；发卡机构内部统一，强化行业自律。

【关键词】信用卡 风险 防范措施

随着金融业在国内的逐步发展，信用卡在国内也普遍的被人民群众所熟知与使用。其先消费后还现的业务特色被广大群众所青睐。信用卡业务自身独具的无担保循环信贷的产品性能、单笔金额小、授信个体多和其大多属VISA卡可以国外消费透支外币等多项特点，决定了其本质就是一项风险程度较高的银行业务。中国信用卡业务历经几十年的发展后，目前在市场规模、网络规模、配套服务等方面取得了一定成绩，这是有目共睹值得肯定的一面。但随着信用卡业务的不断发展增长，其中的风险频率也在随之增长，对发卡行、特约商户及持卡人之间造成的损失风险也越来越大，风险中存在的问题也日趋严重。

一、信用卡的基本情况

信用卡（CreditCard）是指由银行或专营机构签发的，能够在约定银行或者部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。一般由银行或专营机构依照用户自身的信用度与财力发给持卡人，持卡人可以在同城和异地凭卡支取现金、转账和消费信用等，不必支付现金，待结帐日再行还款。一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会从用户的帐户直接扣除资金，部份与金融卡结合的信用卡除外。

信用卡业务目前是商业银行以低成本开拓银行零售业务的核心，也是商业银行可以快速占领新兴客户群体的一项重要金融工具。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡），由于其方便快捷的特性，迅速受到公众客户的青睐。从2003年开始，因国民经济的持续增长和办卡受理环境的改善中国的信用卡用户开始猛增，发卡行、发卡数量及信用卡交易金额都有了很大的增长，信用卡普及率越来越高。虽然信用卡在很大程度上已经多多少少改变了我们大众日常的支付方式和生活习惯，但是在我国信用卡市场获得快速发展，信用卡用户高速增长的背后依然存在着许多不容忽视的问题。

二、信用卡风险的产生

（一）信用卡风险的种类

1.信用风险：指持卡人申请到信用卡后，由于持卡人经济状况的改变或者社会发生的变化造成持卡人不能还款的风险或恶意透支而不还款的道德信用度风险。

2.欺诈风险：包括冒用他人信用卡风险、蓄意欺诈和变造涂改信用卡进行作案造成的风险。

3.特约商户风险：由于特约商户的操作人员操作不合理，没按规定核对持卡人签名、身份证和银行的止付名单，导致某些不法人士因签名不符拒还账或违规操作，最终造成的风险损失。

4.利率、汇率风险：利率风险是指由于预期利率水平和到期时市场利率水平产生了差异最终形成损失的可能性。利率升高时，持卡人偿还透支利息随之负担加重；利率降低时，发卡行预期所得收益随之减少。汇率风险与利率风险基本相似，汇率升高时，持卡人偿还透支外币负担随之加重；汇率降低时，发卡行预期随之收益减少。

（二）信用卡风险产生的原因

信用卡风险的产生主要原因在于其风险本身是一种普遍的客观现象，无时不有，无处不在，并不以人的意志为转移。在信用卡的发行、使用、结算过程中的诸多环节都可能会存在风险。并且，随着发卡银行、特约商户和信用卡持卡人的增多，信用卡风险已表现出种类多样、危害性大的风险特点，在大多情况下，这些风险损失都是用银行的利润来弥补的，利润逐渐减少。信用卡风险产生的另一大原因是出于特约商户的违规操作、操作员疏忽大意所造成的。所以，发卡机构在加强风险管理过程中应重视对特约商户的培训工作，以及向广大群众宣传信用卡的用卡规范、意识，加强信用卡风险管理是维护持卡人利益和特约商户的必要行为，这对减少风险的发生及维护各方利益是有很大作用的。

三、信用卡风险的防范措施

（一）运用法律手段，规范信用卡消费

现市场经济为法制经济，营造良好的信用社会必须依法而行，法律是带强制力的行为规范，是对社会正常秩序的维持保障，所以关于信用卡业务的相关法律规定的建立和完善，对信用卡的风险规避是很有必要的。近年来，随着信用卡业务的不断发展，我国法律关于信用卡业务的相关规范体系也在不断完善，有《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他相关银行卡业务规范性文件构成的规范体系已初步形成。但信用卡业务发展非常迅速，立法还是落后于实践的需要。

（二）规范业务操作，提高从业人员素质

1.要加强风险监管，发卡行在发展信用卡业务的同时，应严格执行信用卡业务的相关规章制度，并加强事前、事中、事后的风险监管，规范各项业务运作，建立健全内部岗位责任制度，规范操作流程，提升内控程度，强化客户服务。

2.要加强发卡行内部人员管理和培训。首先加强信用卡工作人员的思想道德教育，既要让工作人员掌握工作的方式和程序，尽量减少工作操作的失误，又要防止工作人员思想出现偏差，一旦发现内部人员有违规违法行为，应做出严厉惩处。其次银行内部要进行合理的人员分配安排，明确内部分工，各岗互相受控，建立健全岗位责任。

3.发卡行要做好受理信用卡的管理服务工作。建立健全受卡客户档案，督促引导客户提高受卡水平和服务质量，及时指出工作人员违反制度的行为。定期加强工作人员的信用卡操作知识培训，提升业务操作水平，增强对卡的识别与检验能力，提前预防由于操作不当而产生的风险。

（三）建立健全机制，强化特约商户管理

在与特约商户发展业务时，要严格执行商户收单业务管理办法和银联方面的相关规定，严格遵守特约商户准入标准、认真做好审批流程并现场调查和定期核查。按照规范发展、综合营销、服务取胜的原则，在对特约商户管理模式上采用“集中分散相结合”，即市区特约商户划入市行信用卡中心办理，县级特约商户在县支行信用卡管理部门办理， 建立成熟的网络联络机制、风险防控机制，从而在特约商户方面做好信用卡风险防范工作。

（四）加强透支管理，强化信用卡自身防范功能

强化信用卡自身防范功能，要充分利用现代科学技术，不断研制新型高质量防伪信用卡，增加犯罪分子犯罪难度，并在不断推广信用卡现代化识别设备和装置的同时，全面推广有独特风险控制系统的卡。发卡机构还应加强透支管理，控制信用卡透支额度。当持卡人透支额度超一定金额时，发卡机构应及时寄发透支通知书，告知提醒持卡人按时偿还透支款项；当透支达1个月或透支超期限者，实时派工作人员上门催收，防止呆账坏账形成；透支时间达3个月，应上门找持卡人，提前订出切实可行的偿还款项计划；透支时间达3个月以上者和透支超限额，收回透支款项后视情况取消其用卡资格；对恶意拖欠透支款项者，可以运用法律手段追回。

（五）发卡机构内部统一，强化行业自律

目前各发卡机构在信用卡业务中面临的主要问题就是市场的机遇和风险问题。规范的经营行为和良好的竞争环境是各发卡机构实现良性互动、共同发展的基本前提，各发卡机构应联合成立信用卡同业协会，共同发展共同规范信用卡业务发展经营。信用卡同业协会，在信用卡风险防控上，一是可以定期组织各发卡机构交流当前国内外经济动态、经济结构变化等对信用卡客户的影响，共同防范持卡人欠款风险，联合向有关部门反映信用卡运营中遇到的问题困难，寻求政策支持，还可联合公安部门开展防范活动，打击恶意透支信用卡或违法的相关行为，提高社会影响力，再来，加强协会内各发卡机构的协调沟通，完善内部控制制度，防止信用卡市场上的不良不规范竞争，从而维护行业的整体利益，如对违反人民银行等主管部门业务规定的发卡机构，应给予严肃处理。

综上，随着快速的市场经济发展，信用卡业务热度的逐步高涨，信用卡人数增多等导致的风险问题加大。如何做好信用卡市场的有效管理和风险防范已成为金融机构必须思考的问题，只有不断完善良好的信用卡运营市场，加强发卡机构的管理，重点重视对客户的债务管理，才能更好地促进信用卡业务的健康可持续发展，从而更利于社会经济的发展。

参考文献

[1]魏鹏.后金融危机时代信用卡产业发展研究[J].中国信用卡，2010（07）：38-44.

[2]杨华福.论信用卡风险及其防范[J].科技广场，2004（07）：6-29.

[3]王向阳.论信用卡风险管理[J].经济技术协作信息，2006（02）：42-45 .

[4]马春峰.商业银行信用卡业务运作[M].北京：中国财政经济出版社，1998：155.

[5]李伟.信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].辽宁经济，2008（01）：51.

作者简介：周丽鹃（1990-），女，汉族，陕西周至人，安康市人民银行中心支行助理经济师，研究方向：财经理论。