时间：2022-05-14 06:53:38
年轻的父母希望给孩子提供“高品质”的生活环境、教育条件，但在为孩子付出的同时，也不要忘记照顾自己的父母，以及为自己未来的养老做好规划。
玲玲一家三口居住在中山，夫妇两人是普通的公司职员，孩子去年出生。夫妇的收入不高，玲玲每月工资税后收入5000元，先生每月税后收入6000元，年终奖合计1-2万元。在支出方面，每月家庭支出4500元，育儿费用2000元，每年车险支出4000元。在家庭资产方面，两年前，在父母的大力帮助下，凑够了两居室的首付，贷款50万元，成了“幸福”的房奴，每月还贷2000元；为出行方便，还买了一台小车。在金融资产方面，因买车筹资卖掉了所有的股票和基金，目前除了1万元的国债，就只有1万元的活期存款。
望子成龙，望女成凤，和天下大多数父母一样，宝贝儿子一出生，玲玲就为他规划好了成龙之路，希望给他提供最优质、最高端的教育资源。玲玲从小就很喜欢钢琴，也希望自己的孩子能学钢琴；和很多父母一样，不希望孩子输在起跑线上，玲玲听说双语幼儿园教育比普通幼儿园优质，希望孩子以后能上双语幼儿园；长大后孩子能送到国外留学。另外，玲玲还想帮孩子投保一份保险，呵护孩子的成长。但是以目前的经济状况是否能达成玲玲的“高端打造”之路呢？玲玲希望理财师能通过理性的分析给她一些建议。
通过两表分析家庭财务状况
通过对以下收入支出表和资产负债表的分析发现，玲玲的家庭收入不高，而且几乎没有任何财产性收入，生活虽然十分节俭，但每年结余也仅剩6.65万元，经济不宽裕。而在资产负债方面，负债比率接近50%，净资产不高，生息资产和金融资产几乎没有，财务自由度非常低。
添加保障防范意外、健康风险
玲玲家庭处在成长期，处在上有老，下有小的夹心族，又有房贷，经济压力很大，风险缺口也很大，万一家庭成员中任何一个人尤其是夫妇两人发生健康或意外风险，将给家庭带来巨大的经济压力，拖垮整个家庭。对于工薪阶层而言，充分的人身保障是家庭财务持续稳健、幸福安康的基石。玲玲夫妇目前已经有部分保险，但不充足；按照保险双十原则，夫妇两人至少要配置各50万元的定期寿险、30万元的意外保障和30万元的重大疾病保障。孩子也需要配置30万元的重大疾病保障及适度的意外及住院医疗，每年保费大概预算在1.5万元左右。随着医疗费用的上涨，夫妇两人年龄增加，健康风险加大，日后还必须逐步加大保障额度。在产品选择方面，对于经济不宽裕的家庭，最好选择保费较低、保障高的产品，如消费型保险，牺牲产品收益，换来较高的保额。
培养子女的同时需兼顾尽孝及个人养老
在孩子的教育方面，目前普通幼儿园的学习费用一般是每年1.2万元左右，而双语幼儿园的费用每年4万元左右；如果高中毕业后选择到国外深造，目前欧美国家的费用约25-30万元/年，亚洲的国家约15-20万元/年，就读4年。按玲玲的想法送儿子去美国留学，假设学费增长率以4%的预算，17年后需要准备234万元。如果从目前开始，以定投基金方式准备此笔费用，按照8%的年化收益率，玲玲需要从现在开始每月需要定投5600元；在钢琴学习方面，钢琴作为一门高雅艺术，学费比较高，而且要达到一定的演奏水平一般要学十几年，所以学习钢琴就是一项需要不断投资的项目。按培养一个小孩子的预算：首先，买一台钢琴要2万元左右；目前钢琴的课时收费是每节课100-200元，综合一年学费平均约2万元。通过数据分析发现，按照玲玲的想法打造儿子，以目前玲玲的家庭收入而言，是十分吃力的。
而在老人家的晚年健康医疗金方面，玲玲夫妇也要提早做好相应的准备。玲玲和先生的父母花光了大半生的积蓄，先是为玲玲筹备了婚房首付，现在又在帮夫妇两人带孩子，可以说老人家为这个小家庭无私地奉献了一辈子。老人身体状况恐日益下降，二老的医疗费用也需要一笔不少的开支，夫妇两人必须承担起反哺父母的责任，尽早储备更多的流动性金融资产，以应对日后二老的医疗费用。另外，建议夫妇申请两张大额的信用卡，一方面，以防不时之需，另一方面，也可以为日后的投资借贷积累个人信用。
玲玲夫妇家庭人口为4-2-1结构，夫妻二人退休时正是中国人口老年化最严重的时候，养儿防老已不合时宜，现在更提倡的是不要成为孩子的负担，所以也要为自己的养老金进行积极储备。
通过分析发现，如果玲玲按照预想的方式为孩子铺就教育道路，不但会让生活陷入巨大的财务压力之中，也无法承担起对父母尽孝、对自己养老准备等刚性需求的责任。高成本不一定能培养高素质的人才，孩子是否成才，除了一定的物质资源提供外，更重要的是提供充分的精神资源，夫妇两人应冷静、理性看待目前的双语幼儿园热、兴趣班热、出国热等高端精英教育方式，结合家庭经济条件，遵循孩子的天性，正确引导孩子走上自由发展的成才之路。
做好职业规划加快“人赚钱”
未来各种刚性的理财目标支出都离不开家庭财务上有更强的储备。所以现在家庭最重要的理财方向是做好职业规划，为家庭创造更多的收入，积累投资资金，保障这些理想目标的顺利实现。
建议一：进行自我能力的提升，趁年轻多学习相关的专业技能，自我投资的同时收入相对也会增加。
建议二：当已经积累到一定的经验与能力，寻求机会进入到更有发展前景的平台工作。
做好投资规划让“钱赚钱”
玲玲家庭目前已购房购车，孩子年幼，父母的身体良好，家庭未来的5-10年大额支出项目较小，正是积极积累家庭资产的大好时机，在家庭的资产配置上可以偏向进取。一般普通的工薪阶层，建议长期进行基金组合定投，投资组合中70%的资金选择定投股票型基金，未来3-5年是经济的复苏期，股票上涨的机率较高，可以分享经济增长所带来的收益；30%的资金选择定投债券型基金，纯债券型基金收益稳健，而波幅较小，如家庭急需要用钱时可以随时赎回，保持了一定的流动性。
长期定投基金，既可强制储蓄，又可分散投资风险，持续获取较高的回报，用此方式积累孩子的大学教育金、夫妇两人的养老金是较好的方式。
综上所述，处在家庭成长期的普通工薪阶层，做好个人职业规划提升收入，添加充分保障，理性选择子女的教育方式，节余更多资金并积极投资，以应对各项家庭责任。
（本文由壹度财富团队成员供稿，该团队成员拥有诸多专业理财资格认证，是专注于企业财务策划及家庭财富管理及传承的专业团队。）