时间：2022-04-25 12:34:58
如何理解“信用卡是财富管理的利器”
问：目前，几乎每个人都拥有信用卡。但很多时候除了消费外，我并没有充分利用。请问如何理解银行在宣传中所说的“信用卡是财富管理的利器”呢?
答：除了传统支付功能，信用卡更像一艘船，几乎可搭载或集成银行所有理财产品和服务，顺利实现综合理财；因此，确实可以称为“财富管理的利器”：
信用管理工具。黄金有价，信用无价。作为个人理财规划的基石，如果银行信用卡公司的信用记录数据库中没有您的个人信用档案，您的社会信用价值将会大打折扣。两个各方面条件相近的年轻人，能够申请到的银行贷款额度不同，为什么？很可能是因为信用卡的信用记录不同。对于年轻群体，应尽早培养信用消费的习惯。
财务记录分析工具和消费管理工具。每个月都尽可能用卡来消费，对对账单进行分析整理，就能将个人财务收支打理得井井有条。
流动性管理工具。信用透支可以解决短期的现金需求，如果能及时全部或按比例还款，还可以更快积累信用积分。
个人价值管理工具。如果是白金卡客户，那么，意味着已经进入成功人士行列。银行客户关系管理软件会全面分析您的需求，并给予VIP的优待，除了享受贴身理财规划服务之外，还有迎合个性化需求的专属贵宾服务，彰显个人身份和价值。
商业贷款vs.公积金贷款
问：购买新房、二手房的商业贷款和住房公积金贷款的规定和政策不同，会在一定程度上影响购房。仅从贷款角度考虑，对于总价相同的二手房和新房，如何选择好呢？
答：房价变动趋势不明朗，越来越多的人将目光从新房投向二手房。所谓二手房贷款，是商业银行向在城镇住房二级市场购买房产的自然人发放的个人购房贷款。相对于新房贷款，它需多付房屋总价5‰左右的评估费，贷款额不超过总房价70％，最长期限三十年；而银行一般对新房提供八成额度、最长三十年的按揭贷款。
申请公积金贷款比商业贷款划算。二手房也可申请公积金贷款，但属于银行委托业务，审核发放程序与商业贷款相差很大，相对烦琐，对急于拿到房款的卖方来说，比较难接受。解决办法是请住房贷款担保中心确认买卖双方合法性，提供全程担保，银行不用办理抵押登记和过户就可放款。
虽然目前银行不强制要求申请人聘用律师办理相关手续，但繁杂的交易手续也会造成麻烦，同时考虑评估费用等因素，二手房贷款的交易成本还是高于新房。笔者认为，贷款成本虽然小有差距，但不应是购房的主要考虑因素，而应考虑位置、升值潜力以及是否需要支付计划外费用，如交易税等因素。
夫妻投资的偿债责任
问：目前家庭投资非常普遍。请问在夫妻单方投资时所产生的偿债责任是由双方共同承担吗？
答：通常，保值增值型投资仅会造成财产贬值，不会产生债务，从事企业经营活动则有可能。因投资经营形式不同，法律后果也不同。
个体工商户与个人独资企业：以夫妻一方财产（比如婚前财产）进行投资经营，且收益也未用于家庭生活支出，所负债务由个人承担。以夫妻共有财产进行经营，且收益主要用于家庭生活支出，企业偿债能力以外的部分将由家庭财产共同承担。
个人合伙企业：法律规定“合伙人对合伙的债务承担无限连带清偿责任”，即如果夫妻一方是合伙企业的合伙人，企业债务不仅要用企业全部财产偿还，不足偿还的还要用每个合伙人的家庭财产进行偿还。
有限责任公司和股份有限责任公司：有限责任公司是独立法人，债务由公司全部财产偿付，资不抵债时可宣布破产。当然，前提是股东足额出资，否则债权人有权要求股东对出资不足部分承担法律责任。
例外情形：夫妻一方在配偶不知情的情况下非法投资（放高利贷等），或一方由非法活动产生的债务（如赌债）都不应当认定为夫妻共同债务。
提醒：如果已经认定为夫妻共同债务，即使双方离婚，不管在离婚时债务承担是如何约定的，债权人有权向夫妻任何一方主张债务。