社区银行进行时

社区银行前景广阔，而围绕社区银行展开的激烈竞争已趋于白热化。事实亦证明，农村中小金融机构做小做微的市场定位，很容易转化为进入社区开展金融服务的资源优势

“千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，监管部门终于发放了首批社区支行牌照，这其间，经过了半年的煎熬和等待。 据悉，此次社区银行牌照的发放中，民生银行是最大的赢家，有700多家社区金融店获得了社区支行牌照，但仍离民生银行董事长董文标雄心勃勃的一万家社区银行的宏伟目标相去甚远。浦发银行紧随其后，也获得300多张牌照。兴业银行、平安银行等多家银行均有多家社区支行获得牌照。业内人士称，牌照的发放意味着小区金融驶入了规范发展的快车道。 社区银行前世今生 何谓社区银行？社科院金融研究所银行研究室主任曾刚介绍：“社区银行”概念发源于美国，本意指的是规模较小、经营地域狭窄、业务模式相对传统（以存贷款为主）且依赖“关系融资”技术的银行。与美国的情况不同的是，目前国内所指的社区银行并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。 西部某银监局农金处人士亦表示：我国的社区银行分类区别于国际上通行的概念，严格意义上说是从服务方式、服务范围上进行界定的。由于我国地域广阔，经济差距大，社区金融呈现了丰富多彩的形式。 情况的确如此，社区银行概念的金融门店在一年多的时间内便百花齐放，尽管定义争论不休，但阻挡不了各种服务方式的“社区金融服务站”“金融便利店”“驻人式自助银行”“便民服务站”“社区金融超市”和“理财超市”等“一拥而上”呈现在市民面前，有银行员工提供服务的，有外聘人员看守的，有卖理财产品的，有提供保险产品的，一时间“乱花渐欲迷人眼”。 事实上，在民生银行“爆发式”的“圈地运动”之前，农村金融机构已经在广大的农村地区进行了数年的社区金融服务的探索。2012年，《中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监会〔2012〕190号）出台，各省联社先后开展了“金融便民服务到村”的相关组织工作，从东部到中部到西部，各省农村信用社努力消除金融空白点，使得农村地区的金融服务深入到了乡镇直至偏远的居民点，很多农信社还因地制宜地探索出了村级“便民金融服务点”“挎包银行”“流动银行”“村周银行”等等接地气、顺民意的社区金融服务方式。天津、山西尧都、浙江绍兴、宁波等地方的地级、县级农村金融机构的便民服务点几乎覆盖了当地所有的乡村，真正做到了“打通最后一公里”。 尽管农村金融机构在农村和部分城区的社区金融服务上默默耕耘数年，但是，最终是民生银行在社区的“跑马圈地”将社区银行的概念包装成了“眼球”新闻。 正是民生银行对社区银行的规模化推进，使得社区金融服务在概念、理念和关注度上达到了空前的高度，引爆了商业银行在社区金融服务中的对决，角逐日渐白热化，各类金融机构现身其中，兴业银行、浦发银行、光大银行等股份制银行异常活跃。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。 “兵来将挡，水来土掩”，上海农商银行、北京农商银行、广州农商银行和宁波银行等地方中小金融机构发挥自己本土银行的优势，坚守一隅，当仁不让，在自己的“势力范围”内步步为营，不但使区域内的农村金融服务站点几乎达到了每村一个，让村民脚不出村就能办理常规的存贷款业务，同时，也把触角深到了自己的“软肋”――城市社区。上海农商银行计划在今后三年，全面实施250家社区银行网点的改造，将营业网点由业务操作中心转变为营销和服务中心，进一步提高网点产出；广州农商银行已在番禺、华南新城、花都等地开设了多家微型社区理财中心。 而中国农业银行、中国建设银行等国有银行也倚仗着自己的“财大气粗”，迎头赶上，放低身价，“屈尊”社区，用各自的路径积极探索社区银行发展模式。 前述银监局人士认为：“社区金融服务应该允许更多形式上的探索，农村地区的便民金融服务点和城区的社区银行都是银行业金融机构在服务方式上的创新，是社区金融服务的不同形式。”

群雄割据归于理性 曾刚表示：“不管概念上如何去判定，对社区银行关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的拓展力度。” 背后的原因很简单。一方面，随着利率市场化和金融脱媒的加速推进，市场竞争日渐加剧，银行议价能力和获利空间受到较大削减，亟需拓展新的客户和收入来源。另一方面，随着中国经济持续增长，对金融服务的需求出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力也开始迅速显现。更多的银行试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，则成为很自然的战略选择。 正当各类银行机构在社区金融服务的领域中“冲锋陷阵”、攻城掠地之时，去年年底，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称277号文）。通知要求，在支持中小银行转型社区普惠金融的同时，本着“鼓励和规范并举”的原则，规范商业银行社区支行、小微支行建设，厘清相关规则；并要求此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。 简而言之，这是监管部门首次对社区银行的设立明确了态度，对相关事宜进行了规范，具体指出社区银行分为“有人”和“无人”两种模式，“无人”模式必须自助，有人值守的社区营业网点将需要申请牌照。 浙江某农村商业银行人士告诉记者，由于该行地处经济发达地区，城区业务竞争激烈，特别是在大银行回归县域、股份制银行和城商行“深耕”城区的多重压力下，该行希望通过设立社区银行等便民金融服务点，增加城区客户的黏性，开拓新的客户资源。但是，在他们紧锣密鼓地租门脸、搞装修、买设备之后才发现，一个符合277号文的有人值守社区银行的牌照，经过了3个多月也未得到批复。对此他表示了理解：“合规的社区银行操作起来还是有难度的，监管部门审慎处理可以理解，因为对于监管部门来说社区银行也是新概念、新业务。” 不可否认的是，277号文之后，社区金融网点进入了实施者和监管者理性思考的“静默”期，市场从“”转向了观望状态，发展趋于平缓。 曾刚认为，理性的思考是必须的。从对美国社区银行的观察来看，社区银行由于业务模式单一，拓展非利息收入的能力有限，分项比较来看，除传统的储蓄账户服务收费外，在信托收入、金融市场收入、服务收入以及证券化收入等方面，社区银行业务的贡献力明显较弱。因此，尽管社区金融服务是符合银行业发展趋势的重要方向，但也绝非一个能在短期内轻易获得巨大回报的领域，是需要巨大投入且冒一定风险的战略选择。 直至近期才大规模发放社区银行牌照，应该说是监管者对于社区银行服务模式的深思熟虑和审慎监管。某券商银行业分析师认为：“可以说是众多的股份制银行用自己的认识和行动倒逼了国内社区银行的规范和监管的跟进。” 赚钱还是赚吆喝？ 目前，各类名目、五花八门的“社区银行”物理网点遍地开花，各种装潢、不同服务的社区银行出现在乡村、城市。社区银行在“农村包围城市”的战术下，从农村的“便民金融服务点”到城区的“社区银行”，社区金融服务的方式呈现出“百花争鸣”的趋势。 由于城区良好的经济优势和客户素质，相对于农村而言，城区是目前社区金融服务角逐的“黄金地带”，各银行对在城区设立社区银行的热度远高于农村。某券商银行业分析师认为：“城市居民在经济实力和教育素质上均优于农村，城市中的社区银行能更好地凝聚客户，对于商业银行占领核心区域、瞄准核心人群、吸收存款、培养客户黏性是一本万利的商机。早点设立社区银行，就早日划出了势力范围。”于是，民生银行豪气冲天地提出了“三年内建立一万家社区银行”的豪言壮语，光大银行曾计划2013年内推出200家社区银行网点。 但是，社区银行的扎堆也容易带来恶性竞争。目前，社区银行瞄准的大多数是城市的高端人群和高端商圈，这意味着对社区银行的租金、装潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，总投入并不低。而且，各社区银行的服务模式、产品种类等等并没有太大差异，如何找到各自的核心竞争力和合适的盈利模式并持久发展，仍是需要观察的。 上述券商分析师表示：随着金融脱媒的推进，物理网点能在多大程度上吸引高端客户、推广产品，现在很难断定，毕竟，成本较高的物理网点是商业银行的盈利点还是包袱，近年来一直有争议，因此，社区银行前途难卜。 以小搏大农信抢先 尽管国有银行和股份制银行、城商行等都把热情投向了社区金融，但是，支持小微、扶助地方毕竟是农村金融机构的特色和强项，曾刚表示：“从目前来看，对于农村中小银行而言，因受外部条件的制约，‘社区银行’的确是其现实的战略方向，事实上也是唯一可行的选择。” 他说：“我国数量众多的地方小银行，包括大部分城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行在内，大都以社区金融服务为主，服务对象主要是本地客户，业务模式相对传统，更依赖重视客户‘软信息’的‘关系融资模式’等等。”因此，农村中小金融机构发展社区金融服务有天然的优势。 事实证明，农村中小金融机构做小做微的方向很容易成为进入社区开展金融服务的资源优势。上海农商银行是较早发起设立社区银行的金融机构。2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，到2012年末便在全市开满100家。 上海农商银行侯福宁行长透露：该行的金融便利店通过延时、错时服务和“人工+自助”服务，形成“您下班、我营业”的差异化经营模式；通过“走出去、请进来”，主动对接社区，共建社区金融服务中心，受到了社区居民的欢迎。截至2013年末，全行101家金融便利店储蓄存款余额合计193亿元，受理发放零售贷款合计57.6亿元，销售理财产品167.5亿元。 对于监管方面，曾刚提醒：“对监管部门而言，应把握风险管控与鼓励创新之间的平衡。一方面应有序推进，对社区银行网点扩张实施适当的准入控制，既防止局部市场的过度竞争，也有助于控制现行模式中的一些潜在风险。另一方面则应考虑社区银行网点的特殊性，适度提高监管的弹性。建立与普通网点有差异的准入标准和审批流程，为银行的创新与战略调整提供更灵活的空间。” 国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也建议：“我们在监督体系的建设可以部分借鉴美国的成功经验，再结合我国特定国情建立适合我国农村社区银行的监督管理体系。此外，政策偏向是农村社区银行存在发展的最重要的外在推动力，需要加大政府财政补贴、奖励和税收优惠力度。”