用SWOT分析法浅析我国农村商业银行的现状与前景

随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各种困境、充分利用现有优势条件、把握机遇、迎接挑战，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。本文将借助管理学中的SWOT分析法，对我国农村商业银行的优势、劣势、机会、威胁进行综合分析，找出经营发展中存在的问题并努力加以解决，挖掘优势条件促进发展。

一、我国农村商业银行成立的背景和发展情况简介

我国的农村商业银行是在原农村信用社的基础上，由当地政府、企业、自然人出资组成的地方股份制商业银行，属于一级法人的经济组织。自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立开始，我国农村商业银行一直活跃在中国金融舞台上，对地方经济发展的贡献度不断上升，在银行业中的地位不断提高，特别是重庆农村商业银行在港交所上市后，为我国农村商业银行的未来发展开辟了新的路径。我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策、依托区域性优势获得了自己的生存发展空间，同时也加快了金融改革的步伐、促进了经济的发展、支持了新农村建设、扶持了地方中小企业的发展和壮大。在这个过程中，农村商业银行也获得了突飞猛进的发展。然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。在竞争日益激烈的银行业中如何求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。

二、我国农村商业银行的SWOT分析

（一）我国农村商业银行的优势分析

农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高。具体来说，农村商业银行与其他商业银行相比，具有以下两大优势：

1.地缘性优势

农村商业银行的成立是以地方的农村信用社为基础的，在农村信用社阶段，受地方政府的领导，因此农村商业银行与地方政府有良好的关系基础，与地方政府还有着这样那样的联系，农村商业银行的成立之初就打下了深深的地方烙印。地方政府的本位主义思想，也希望能够支持当地企业的发展，因此农村商业银行在本地竞争中具有一定的相对优势。并且农村商业银行对当地的经济、行业都是比较熟悉，在当地有深厚的基础，这些都是在地方竞争上的有利条件。另外，农村商业银行主要布局是在乡镇，对本地客户的办理具有相当大的便利性。并且农村商业银行的人员多为当地人员，对当地的经济环境较熟悉，了解当地的客户资源，有广大的人脉关系，这对于管理不是很规范的中小企业的融资具有天然的优势，有利于把控风险。而大的商业银行则具有信息不对称、决策成本过高等的问题。相对大的商业银行，农村商业银行的本地化优势对控制风险的作用是巨大的。

2.灵活的决策机制

作为一级法人的农村商业银行的规模小、决策层次少，对当地市场有很强的敏感性，因此对于当地中小企业的很多服务需求能够灵活的及时给予回应、决策，也会使得其平均成本相对较低，具有一定的优势。

（二）我国农村商业银行的劣势分析

1.股权结构不够合理，产权制度尚不健全

尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。一是股东个数过多，股权过于分散。农村商业银行在改制过程中，为平衡原股东利益，很多社员股东身份置换为农商行股东，与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。同时，股权也十分分散。多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。二是内部管理架构还不健全。董事长与行长没有制度化的分权机制，董事长“一把手”色彩浓厚，股东大会、董事会、监事会的职责并不十分清晰，这就很难形成内部的有效监督、制约机制。特别是董事长与行长的经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，董事会中尽管设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，但形式重于实际，辅法人治理结构欠缺，影响到董事会的决策和监督能力。三是对银行高级管理人员缺乏足够的激励约束手段。主要表现是，薪酬制度仍一定程度上带有“大锅饭”色彩，内部收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员的报酬水平相对于其所承担的风险、责任和付出的劳动还不十分相称；高级管理人员持股比例受限于单个自然人持股比例规定，这一持股比例不能形成足够的激励和约束效应，其在经营成功时可能获得的利益和在经营失败时可能的资本损失都是有限的，从而使得决策层、经营层人员缺乏足够的动力和压力去努力搞好银行经营管理。

2.经营机制超前，内控管理落后

一是观念存在偏差。一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。四是权力制约失衡。农村商业银行的公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有的行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。

3.人员素质较低，人才储备不足

农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而有些农村商业银行的员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从农村商业银行人员构成来看，继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工的素质有了一定程度的提高，但“含金量”明显不足。一些单位的领导者思想僵化，用人观念陈旧，甚至是有失公允，导致人才闲置、人才搁浅现象严重。一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，利欲观念重，潜在的道德风险大，直接导致了农村商业银行成立初期的内部管理混乱，内控措施不力，执行力不足，违规违纪现象时有发生。

4.业务特色尚不突出，发展受到严重制约

自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳的原因。

5.创新和开发能力不足，业务品种和盈利来源单一

我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。尤其是中间业务一块发展发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势的拳头产品，与同业相比，产品层次低的现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出。我国对银行监管统计口径，将中间业务分为支付结算类业务、银行卡类业务、类业务、基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务，交易类业务、咨询顾问类和其它业务九大类。据权威资料统计，从国有商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、类和银行卡业务。这些业务都属于赢利性很低的业务，而其它赢利性相对较高的五类业务发展极不充分，占比很低，金融衍生品类几乎为零。农村商业银行的中间业务集中在结算类、类和信用卡类业务上，其它业务品种几乎空白。业务品种的知识技术含量低，盈利能力差。

（三）我国农村商业银行面对的机会分析

1.农村地区对金融服务需求的逐渐提高推动了农村商业银行的发展

美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克针对农村金融发展与经济增长的关系提出了“需求追随”模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。目前，随着我国政府不断加大对“三农”领域的政策倾斜和资金投入，特别是本届政府领导人提出的城镇化建设方案，必将使农村地区的经济发展环境日益得到改善并加快发展步伐，农村地区对金融服务的需求将会越来越大，这非常有利于农村商业银行的发展。

2.政府和社会对农村商业银行的认识逐步转变有利于农村商业银行的长远发展

随着我国经济的发展和社会的进步，政府和社会越来越意识到农村商业银行的根在农村，应该是服务“三农”的主力军。同时，他们又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。因为，服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中，农村商业银行这个新的金融群体将以正确的银行经营理念作指引，这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。

3.组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外，早已有一部分商业银行把经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

（四）我国农村商业银行面对的威胁分析

一方面，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说，来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。农村商业银行如何保持自身的行业优势，在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。另一方面，在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，很多地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二、第三产业的金融支持。与此同时，全国性商业银行和股份制商业银行、城市商业银行向农村地区的渗透不仅在空间上挤压着原有农村金融机构的生存空间，而其事实上也是对后者职能的一种替代。农村商业银行的发展亦要考虑城乡一体化的全方位、多层次的金融服务需求。

三、结论

农村商业银行的出现和发展是符合我国市场经济内在发展规律的，虽然存在一些劣势、面对一些威胁，但只要充分利用现有的机遇、发挥自身独有的优势，就一定能在中国银行业中获得举足轻重的地位，为我国“三农”和中小企业的发展贡献力量。