我国绿色保险体系的构建研究

摘要：随着绿色环保主题在国内外的不断推进，保险业也有了新的研究方向，即绿色保险。绿色保险在我国已经起步，但发展缓慢，随着环境问题的凸显，市场对于绿色保险产品的需求量逐渐增多，乘此契机，打造优质绿色保险产品，构建新型绿色保险体系将成为重要课题。

关键词：绿色保险；体系；构建

绿色保险又被称为环境责任保险。一般认为环境责任保险是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气。依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险。我国是世界上受污染最严重的国家之一。环境污染已经直接影响广大人民的生命健康，与环境污染有关的疾病在许多地区明显增加。面对愈发严重的环境污染，环境保护绝非单纯是政府和环保部门的事情，需要全社会的参与，环境责任保险通过解决环境纠纷、分散风险、为环境侵权人提供风险监控等为环境保护提供服务。

一、构建绿色保险体系的重要性

从保险供给与需求的关系看，“绿色保险”可以促进社会保险需求的扩大。目前，我国保险业基本是一种靠供给拉动需求的状况，其作用空间是十分有限的。不管是财产保险还是人身保险，保险供给能力存在缺口，且有扩大之势，无法满足保险需求。“绿色保险”理念的引入，可以使保险企业在保险营销活动中自觉体现社会价值观、伦理道德，充分考虑社会效益。自觉抵制损害消费者利益的各种有害营销。

从保险业对环境保护的作用讲，构建“绿色保险”体系可以促进经济发展向绿色产业转变。一方面通过保险这一风险转嫁机制，不仅能使环境污染损害赔偿问题充分、及时、有效的解决，切实保护环境受害者的合法权益，使受害者的权利得以实现，维护社会安定；另一方面，可通过以提高费率作为惩罚机制，促使那些对环境造成严重污染的产品或企业，使用绿色技术，开发绿色产品。

二、保险业内部绿色保险系统的构成

绿色保险体系的构筑首先应该从保险业内部构建绿色保险系统开始，其构成主要包括下列几方面：

1.绿色保险理念。这是绿色保险经营的指导思想。实现绿色保险，首先要在保险企业内部员工中树立可持续发展和绿色保险的理念。中国于1992年7月编制了《中国21世纪议程――中国21世纪人口、环境与发展白皮书》，成为世界上第一个编制出本国21世纪议程行动方案的国家，标志着可持续发展战略已经成为我国国家基本发展战略，这同样也是保险企业所面临的宏观环境。2006年1月举行的浙江省保险工作会议上，也提出了优化保险生态环境的目标，说明保险业内部已经开始认可并重视绿色保险理念。

2.绿色保险消费。它是实现绿色保险的前提。绿色保险消费是较高层次的消费观念，表现为投保人更具理性投保意识，更加注重长期保障；同时，主动参加各种责任保险，向社会承担责任，或借鉴一些国家的做法，每年交纳一定比例的生态保险费。同时，通过风险转嫁，使自身面临的环境责任风险降到最低，也促使保险业的健康发展。

3.绿色保险营销。绿色保险营销是指保险企业在营销活动中谋求保险消费者利益、保险企业利益与环境利益的协调，既要充分满足消费者的需求，实现企业利润目标，也要充分注意自然生态平衡，故亦称生态营销。保险企业的绿色营销可通过制定具体的绿色营销组合策略来实现。

（1）开发绿色保险产品。目前保险企业的绿色产品微乎其微，环境责任保险可以说是最典型的绿色保险产品。环境责任保险源于20世纪六七十年代的环保浪潮和公民环境权理论。西方国家为遏制日益严重的工业污染，对环境污染行为实行严格责任，企业转嫁环境污染风险的要求越来越强烈，基于这种背景，产生了环境责任保险。内容包括清洁空气权、清洁水权、安居权和宁静权等，具体的险种类别也很多，如油污责任保险、核责任险、水污染险、声震污染责任险和辐射污染责任险等。但我国保险业由于相关制度尚未配套，故绿色保险险种只有油污责任险，且投保及承保的单位都不多，其他涉及到环境责任的险种则有待进一步开发。此外，与绿色经济关系密切的农业、林业保险，也存在很大的产品创新空间。

（2）厘定绿色保险费率。保险企业通过其定价机制，引导企业确立环境与生态有价的基本观点。一方面要通过价格倾斜、费率杠杆对那些低能耗、无污染的产品责任险给予优惠；另一方面，对能耗大、污染严重的企业，通过提高产品责任险的费率等惩罚性措施，提高其经营成本，从而抵制破坏环境的行为。

（3）构建绿色保险销售渠道。保险产品的销售除了运用保险公司的直销渠道之外，越来越多地使用、经纪等间接渠道销售。中介机构在保险产品销售过程中的规范与否，直接关系着保险业是否能健康发展。近年来，在一些地区的寿险产品销售中，出现了非法的地下销售机构，即设立于海外的保险机构借助境内一些非法兼职人员推销保单。这种非法销售渠道的存在使得境内保险企业的保费收入大量流失，而且其采用的高佣金销售方式也极大地扰乱了保险市场秩序，消费者的利益也得不到有益保障。它是绿色保险渠道构建过程中.的障碍，应坚决制止。

小结

绿色保险在我国已经起步，但发展尚缓慢，随着环境问题的凸显，市场对于绿色保险产品的需求量逐渐增多，乘此契机，打造优质绿色保险产品，构建新型绿色保险体系将成为重要途径。

参考文献：

[1]谢松岩.以科学发展观推动绿色保险发展[J].海峡科学，2010（6）

[2]陈彩霞，吴慧.环境强制责任保险制度的推行[J].法制与社会，2010（3）

[3]游春.绿色保险制度建设的国际经验及启示[J].海南金融，2009（3）

作者简介：

王珊珊（1986- ），女，吉林人，吉林警察学院法律系助教，主要从事经济学、管理学及保险学方面的研究工作。