浅析几种滥用贷款的行为

摘 要：经济的发展离不开资金的支持，银行的存在无疑为企业的发展带来了必不可少的帮助。在获取银行贷款资金的支持过程中，一些不合规的贷款行为也层出不穷，轻则违反银行内部规章制度，重者触犯相关行政法规接受行政处罚，更有甚者因此触犯刑律接受刑罚的惩罚。

关键词：滥用；违法；诈骗；贷款；高利贷

社会经济的发展离不开资金的支持，银行的存在无疑为企业的发展带来了必不可少的帮助。在获取银行贷款资金的支持过程中，一些不合规的贷款行为也层出不穷，轻则违反银行内部规章制度，重者触犯相关行政法规接受行政处罚，更有甚者因此触犯刑律接受刑罚的惩罚。那么我国现行刑法对滥用贷款行为主要会有哪些？由此引起的刑事法律后果又会是什么？本文试做分析。

（一）违法发放贷款罪

违法发放贷款，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，严重不负责任或者，向关系人以外的其他人发放贷款的行为。

滥用贷款行为针对贷款发放者来说主要是违法发放贷款罪，在此对违法发放贷款的认定界限要从以下几个方面入手：最先要看行为人是还是。若行为人两者皆无，都是按规定向借款人发放贷款，只是借款人因故不能按期偿还并造成贷款人损失的，这种情况下我们不能追究行为人的刑事责任。再一个要看造成损失的大小。如果没有造成重大结果的，一般我们不要以犯罪论处。最后我们还有注意本罪与违法向关系人发放贷款罪这两个在贷款过程中容易构成的罪名，笔者认为这两者的行为实施的对象不同。一个是向关系人以外的其他人发放贷款，另一个是单独向关系人这一特定对象发放贷款。同时这两者构成犯罪的结果不同，违法发放贷款罪要求造成重大损失的才构成犯罪，违法向关系人发放贷款罪要求构成较大损失的就可以构成犯罪。最后这两者的行为表现也有所不同，违法向关系人发放贷款罪表现为向关系人发放贷款的条件优于其他借款人贷款的条件，另一个表现为或而向关系人以外的其他人发放贷款。

关于本罪的追诉标准根据相关法律的规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人以外的其他人发放贷款，有下列情形之一的应予追诉：一是个人违法发放贷款，造成直接经济损失数额在50万元以上的，二是单位违法发放贷款，造成直接经济损失数额在100万元以上的。[1]

（二）高利转贷罪

高利转贷罪，是指违反国家规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。

高利转贷罪在认定过程中要注意以下几个问题：一是对套取行为的认定。所谓套取，简单的理解就是指行为人通过正常程序无法得到的贷款而采取了违法的手段达到了目的。一般在行为人申请贷款时他会隐瞒了贷款的真实用途，当然对于信贷资金也必须按合同规定的用途使用，不得改变。本罪的行为人在申请贷款时由于其隐瞒高利转贷的真实目的，所以行为人在套取贷款时主观上具有欺诈性。二是对转贷牟利犯罪目的的理解。本罪要求行为人主观上必须具有转贷牟利的目的。转贷牟利目的产生时间在认定本罪的过程中要引起注意，若贷款手段合法，无套取贷款行为，只是在后期产生了高利转贷的想法，即转贷牟利的目的产生于获取贷款之后，则不宜作为犯罪处理。当然若事先就有此想法且实施了行为则构成本罪。三是对高利的标准认定。对此只要行为人以高于贷进利率来贷出，从而通过转贷来赚取差价，就是谋取了非法利益，达到了高利的标准，在此也并没有高出银行法定标准的利率才能构成。

关于本罪的追诉标准根据相关法律的规定：以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，有下列情形之一的，应予立案追诉：一是高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；二是虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。[2]

（三）骗取贷款罪

骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。

骗取贷款罪在认定过程中要注意以下几个问题：一是对欺骗手段的认定，是虚构事实还是隐瞒真相，同时在主观方面要获取行为人骗取银行贷款的主观故意。二是对造成重大损失或者有其他严重情节的认定。只有犯罪的后果非常严重，才能符合骗取贷款罪对给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的要求。三是要把握本罪与高利转贷罪的区别。骗取贷款罪在客观行为要求行为人有骗取贷款的行为，至于以后是否再高利转贷给他人这样会同时符合骗取贷款罪与高利转贷罪，选择适用哪一罪名，这里要对行为人的违法所得以及银行的损失等情节来分析。如果只是对于造成银行或者其他金融机构重大损失的，可认定骗取贷款罪；如果没有造成银行或者其他金融机构重大损失的，行为人又转贷牟利的，可定高利转贷罪。骗取贷款罪与高利转贷罪，在司法实践中如果高利转贷罪在转贷牟利的同时给银行带来了重大损失或者具有其他严重情节，法条竞合问题就会产生，这时要按照重法优于轻法，特别法优于普通法的原则进行认定。如果将高利转贷罪看成是骗取贷款罪中一个特殊的情形，可依特别法优先于普通法的原则定高利转贷罪。但如果是单位犯罪，应按重法优于轻法的原则依照骗取贷款罪定罪处罚；而如果是自然人犯罪，则应按特别法优于普通法的原则定高利转贷罪。

关于本罪的追诉标准根据相关法律的规定，凡以欺骗手段取得贷款等数额在一百万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的，或者虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的，以及其他给金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形，应予立案追诉。

针对这三种在贷款过程中的违规行为，在司法实践中我们要认清其犯罪的构成，并在这一过程中固定相关的证据。只有这样才能更加有效持久的打击犯罪，还一个良好有序的金融秩序。（作者单位：辽宁警察学院法学部）

参考文献：

[1] 孟庆丰。经济犯罪案件立案追诉标准与定罪量刑适用法律图解。.北京：中国人民公安大学出版社，2010（285）

[2] 孟庆丰。经济犯罪案件立案追诉标准与定罪量刑适用法律图解。.北京：中国人民公安大学出版社，2010（181）

[3] 孟庆丰。经济犯罪案件立案追诉标准与定罪量刑适用法律图解。.北京：中国人民公安大学出版社，2010（184）