关于我国商业银行产品创新机制问题的研究

摘要：目前，我国商业银行由于观念、内部机制和推广力度方面存在问题，因而在产品创新方面存在较大差距。要赶上国际银行的先进水平，我国商业银行必须以客户为中心，建立面向客户的创新机制，包括在建立感应市场的传导链条和内部激励机制方面下功夫，以推进我国商业银行独立自主的创新能力。

关键词：商业银行；产品创新

中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2008)04-0033-02

一、国内商业银行产品创新的现状

我国商业银行在经历金融体制改革之后，创新能力有了很快的提升，许多商业银行在近年推出了大量的产品创新，包括一些产品组合，而且这些产品在商业银行之间得到了很好的推广，促进了业务发展。然而，与国外先进银行相比，我国商业银行在产品创新方面仍然存在明显的差距。

1、内部链条衔接不畅。

目前，我国银行产品创新的速度和数量朝着有利于提升我国银行竞争力的方向发展，但产品创新不免要与以往的规程发生碰撞，由于传统观念影响，产品创新在出台过程中会遇到较多的周折，尤其是当有的产品创新涉及数个内部不同管理链条时，会使得审批创新产品的速度变得缓慢，导致我国银行产品创新的速度和数量受到严重制约。

2、创新产品的推广力度不足。

要使得创新产品推出投产并在实践中证明是十分有效的，就应该采取必要措施加以推进，除基础机构的努力推进以外，各家银行的总行要给予指导和鞭策措施。

3、创新产品改进缺乏后劲。

我国商业银行在创新产品改进方面目前存在着不少问题，一是研发队伍的不稳定性，缺乏对研发队伍的培育机制；二是因内部机制不畅导致对创新产品改进的时间与市场需求产生巨大反差；三是因为缺乏对这项工作的组织、安排和整合机制的建设，导致了这项工作的自发性和无组织性。

4、激励机制与产品创新需求有差距。

目前，在产品创新的过程中，我国商业银行内部激励机制设计总体上与需求有一定差距。机制缺位使得我国银行产品创新工作处于一种相对弱势的境地，对比其他国际先进银行在许多业务竞争方面处于明显的劣势。

二、建立我国商业银行产品创新机制的建议

1、以客户为中心，建立产品创新规划体系。

所谓产品创新规划体系，就是完成产品创新的战略方向选择和具体产品种类的筛选。这一工作对于新产品能否成功地进入市场并占领市场有着至关重要的意义。想客户之所想，最大限度地满足客户要求，应是商业银行产品创新的宗旨。要做到这一点，就必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证、分析工作。了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。同时，细分客户，针对不同的客户群进行相应的客户需求调查，再针对不同的目标客户开发不同的产品。另外，调研后的论证和分析工作也十分重要，它可以使商业银行确定此项产品创新是否符合银行既定的整体发展策略，并确定其市场定位，从而估算出其市场前景、存在的风险和所带来的经济效益，并通过对市场的敏感性对新产品的生命力做出合理预测。只有这样，商业银行才能分出轻重缓急及优先次序，方向明确地筛选出所要开发的新产品的种类，使产品不仅仅是满足客户的使用需求，而且还要超越客户的需求。

2、实行项目的量化管理，提高产品创新效率。

在一些规模较大和有条件的商业银行，在产品创新方面，应该明确各个相关部门在产品创新中的关系，严格规定产品的研发流程和开发时间，将每一产品的开发进行量化管理，在条件成熟的情况下可考虑实行项目经理制。实现具体工作专人负责，整个项目由项目经理统筹安排，工作流程明确，时间控制严格，减少行内信息传递时间和传递环节，避免部门与部门之间互相推诿，从而提高产品研发的效率。同时，制定合理的考核激励机制，在考核上不再局限于工作量等规模型考核指标，而要将所做的工作与收到的效果作为考核重点，重视对工作效率的考核。对业务创新部门形成科学的评价和奖励，充分调动业务创新部门员工的积极性和创新思路，将所负责的产品创新工作与激励机制相结合，对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显著的部门和个人给予重奖，从而促进工作效率的提高。

3、建立市场营销与产品创新之间的传导链条。

第一，必须选择部分对产品有一定了解或称之为业务专家的员工担任客户经理，他们能够在掌握产品特点的基础上根据客户的需求随时提出对产品进行改进的具体意见，以便产品经理能够迅速地开发。

第二、产品经理必须了解市场，必须有营销意识。产品经理必须随时了解市场的发展趋势，随时了解客户的需求，并据此对产品进行不断的更新或不断地推出新的产品。在一些有条件的商业银行应该设立产品经理的岗位或必要的职称，由总行或指定的产品区域牵头商业银行进行管理和指导，进而推动产品创新的开展。

第三、在商业银行内部建立客户经理与产品经理自然沟通的机制，从而使研发与应用紧密结合起来。实现产品经理与客户经理之间的在市场营销中的紧密协作不是能够自动达成的，需要通过一套完善的制度和运行机制加以保证。有条件的商业银行可以经常性地开展客户经理与产品经理之间的角色互换或岗位交流。总行产品管理部门的产品经理也应该与分行的产品经理、客户经理进行人员的交流以使商业银行整体的产品创新更加符合实际。

第四、管理部门对产品的包装与推广。对于经过反复改进趋于成熟的创新产品，商业银行应该采取措施对其进行包装并在市场上进行推广。主要是指通过广告、宣传等活动使客户能够普遍使用这种产品，从而使其真正发挥增强商业银行市场竞争力和提高收益率的作用。

4、建立产品创新的激励机制。

对于具备产品创新的银行业务骨干人才，商业银行可以考虑实施以下措施：一是实施富有竞争力的薪酬标准，拉开差距，奖励重实绩。二是定期考核评估，优升劣降，体现技术与人才的价值，技术参与分配。三是对研发骨干可考虑使用期权、期股、虚拟股份等新的分配形式。