8月保险市场报告

时间:2022-03-02 09:44:35

8月保险市场报告

上市险企先后亮出了半年报。在规模保费方面,除了中国人寿有5.17%的下滑,另外3家寿险公司都有小幅的增长,财险公司的保费只有小幅增长,与前2年相比有大幅回落。在投资收益率方面,受证券市场动荡的影响,投资收益普遍下滑,其中中国人寿的投资收益率降幅最大,达到37.11%,年化投资收益率降至2.83%,而新华保险以1.8%的投资收益率垫底,这似乎预示着今年的投资类险种将难有好的表现,详见表1。

8月新品结构分析

8月,55家保险公司中有12家公司新上市了14款产品,其中人寿保险9款,健康保险4款,意外险1款,年金保险8月依然没有出现。从产品设计类型来分,万能险6款,分红险3款,传统险5款。万能险在经过一段时间的沉寂之后,再次受到保险公司的青睐。新品结构如表2~4所示。

万能寿险集体爆发

人寿险方面,万能型保险在这个月集体爆发,调查后发现保险公司对万能险的定位有所转变,由以前的灵活交费、灵活保障,转变成现金管理的工具,并且都有低初始费、低保单管理费、低风险保障的特点。

人保寿险的“人保寿险鑫福两全保险(万能型)”是一款趸交产品,20年到期,保证结算利率为2.5%,初始费用5%,第二年后支取个人账户零手续费。

华夏人寿的“华夏财富一号两全保险(万能型)”也是一款趸交产品,至被保险人75岁满期,无初始费,保单管理费每月5元,在一定比例内的部分领取是免费的。

天安人寿的“天保利1号两全保险(万能型)”也是一款趸交产品,75岁满期,无初始费用,无保单管理费,第1年领取2%的手续费,以后可免费领取支取。

中荷人寿的“中荷稳健成长两全保险E款(万能型)”也是趸交,被保险人80岁满期,无初始费用,无保单管理费,无风险保费,每年前2次零手续费支取。

英大泰和人寿的“全能管家两全保险(万能型)”作为一款附加险,零初始费用接受主险的分红、生存金进入万能账户,除了前5年有最高5%,最低1%的支取手续费外,并无其他费用。如此低的初始费用、保单管理费、支取手续费为现金管理创造了条件,再加上万能险的较高的月复利,添加了产品的吸引力。

太平人寿8月26日上市的“太平附加南水一号两全保险(万能型)”趸交,8年到期,是国内比较罕见的高比例挂钩基础设施建设债券的保险产品,该产品挂钩的是“南水北调债券投资计划”。由于南水北调债券投资计划是由南水北调工程建设委员会发行的,由国家信用担保,有风险低,收益高的特点,首期结算利率达到5%。

分红型的人寿保险,有英大人寿的“随心保两全保险(分红型)”,北大方正人寿的“百年康裕终身寿险(分红型)”,华泰人寿的“吉富88两全保险(分红型)”,与市场其他产品相比,并无新意。

政策利好健康险

8月30日,国家发展改革委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,意见要求在全国范围内建立城乡居民大病医疗保险制度,并且把城乡居民大病医疗保险交由有资质的商业保险机构经办。该政策对政府、城乡居民、商业保险公司三方都是利好,在政府和城乡居民不多花一分钱的情况下,使城乡居民获得更多保障,同时有助于提高 医保的经办服务水平,为商业保险公司大力进军健康保险市场提供了有利条件和机会。

中国人寿在银邮渠道推出“国寿康欣终身重大疾病保险”,分3年、5年、10年交费,保30种重大疾病至终身,重大疾病或身故赔2倍基本保额,70岁之前患恶性肿瘤再多1倍基本保额,以应对恶性肿瘤治疗花费大的风险,有家族癌症史的消费者可以重点考虑一下。

民生人寿也在8月推出“民生如意鸿康终身重大疾病保险”,该产品保障40种重症疾病,10种轻症疾病,另外保障身故和高残,保额每年递增5%,最高达基本保额的2倍,在65岁之前因意外发生保险责任事故,赔付再加倍。但是,关于意外加倍赔付实在是一个不太实用的噱头,这看上去很美,但人们最应该关心是发生保险事故后赔多少钱能解决家庭财务问题,而不应该再揪心于因意外导致的要赔2倍,非意外导致的赔1倍。

人保健康推出“医诊专家住院费用个人医疗保险”,针对有社保的消费者,扣除500元的免赔额,100%报销,针对没有社保的消费者,扣除500元的免赔额,70%报销;针对社保范围外的自费药,在扣除500元的免赔额后,也能报销50%;因为恶性肿瘤住院的自费药,报销比例达80%,如果续保还能享受无理赔优惠,这在以往的医疗保险中是少有的。

人保健康的另一款产品“附加健康守护住院定额个人医疗保险”,主要提供5个不同档次的住院津贴,并且分一般住院津贴、重症监护病房津贴、癌症住院津贴,提供不同的健康呵护。人保健康从专业健康险公司的角度,为消费者提供了更加细致的健康保障方案。

长生人寿独领意外险市场

8月只有长生人寿推出“贷无忧意外伤害保险”,这是一款针对身负贷款的消费者提供的产品,保险责任是被保险人因意外身故或高残,保险公司按约定赔付保险金偿还贷款。该产品与一般的意外险并无太大区别,只是定位于保障偿还银行贷款。对于那些负债于银行的客户,不愿支付太多保费的消费者可以考虑,特别是那些按揭购房的年轻人。在保证偿还负债方面,定期寿险也有同样的作用,并且定期寿险保障意外和疾病导致的身故和全残,范围会更广,但同等保额的定期寿险保费稍贵一些。

保险以需定产

2012年上半年保费收入低迷,投资收益下降。以中国人寿为代表的大型保险公司在激烈的市场竞争中,决定调整结构,改变以利差为主的盈利模式,转向费差、死差、利差三者的综合平衡,不再追求分红险“一险独大”,转而发展有较高承保利润的传统险;而中小型公司,如华夏人寿,天安人寿、中荷人寿等,发展万能险为储蓄型客户提供现金管理工具,也是一个不错的选择。从8月的几款万能险来看,短期资金有结余,而长期现金要求较高的储户可以综合比较万能险的初始费用、保单管理费、支取或退保手续费、保险公司的投资能力选择合适的万能险,管理短期不用的资金,通过万能险的复利获得较高的储蓄收益。

近几年,社会一直在呼吁保险行业回归保障,但保险公司的主营业务是保障,并不代表保险公司只做保障,各公司还是会根据自身的条件实力发现市场需求,开发纯保障性产品、纯投资性产品和保障投资兼顾型产品,满足不同消费者的不同需求。保险消费者和投资者在购买不同的保险产品时,也要用不同的标准来衡量。

本文由银率网供稿

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