养育高财商宝宝,4项有效的早期投入

作者简介：程灵锟，法学硕士，MBA，高级私人理财顾问，理财专家，资深教育评论人。曾任北京天祥嘉泰投资管理有限公司首席理财顾问，北京盛隆兴业管理有限公司研究员，河北日报报业集团财经评论员，《中银理财》等多家理财杂志特约撰稿人，专栏作者，现为华锦理财教育咨询机构管理者之一。

中国有句老话叫“富不过三代”，是古人对很多富贵家族历史发展特点的总结。也就是说，如果父辈艰辛创业获得成功，但是不重视对子女的家庭教育，家业和家风因而不能得到很好的传承与发扬光大，家族前景就会渐渐惨淡，结果将是一代不如一代。

大多数白手起家的世界富豪在教育子女的金钱观、理财观方面都不吝惜时间与精力。那么，在幼儿时期，父母可以采取哪些有效的办法，帮助宝宝建立早期的理财意识和观念呢？

零花钱处理有原则

洛克菲勒家族从日常零花钱开始的理财教育和家庭教育，对这个家族获得成功产生了莫大的影响。洛克菲勒家族对孩子的花钱和消费很“抠门儿”，其良苦用心并不仅仅在于省钱，而是培养孩子对金钱的正确态度以及做事、做人的基本理念。

张先生借鉴洛克菲勒家族的方式，和孩子在家里约定：扫一次地1元钱，洗一次碗2元钱，洗一次衣服3元钱，如果平时在其他方面表现比较好，也会酌情给一点奖励。后面的这个附加条件，有些时候还成了孩子邀功请赏的理由。有时候孩子被蚊子咬了，爷爷奶奶拿着花露水去给他涂，他都让爷爷先给钱，说自己听爷爷的话算表现好，应该给钱，不然，花露水都不涂了。

张先生为何出现偏差？

洛克菲勒式的零花钱教育在中国往往会出现偏差，是因为中国绝大多数家长没有真正领会到洛克菲勒式零花钱教育的精髓。在洛克菲勒式的零花钱教育里面，必须包含两个方面的内容：

第一，他的子女都有除了奖励之外独立的零花钱，是按时按量支付的，并且要明确零花钱的去向，也就是记账；

第二，洛克菲勒为子女们额外支付的零花钱，往往是一些相对复杂的事情，比如打死苍蝇、老鼠，给全家人擦皮鞋等，而孩子们力所能及的分内事，比如整理自己的房间和打扫卫生，从来都不是洛克菲勒奖励的内容。洛克菲勒主要是为了通过物质的激励，去鼓励和引导孩子们完成在孩子们看起来不可能完成的事情，提高他们思考和处理问题的能力。

而我们的很多家长没有理会到洛克菲勒式零花钱教育的第二条，由此出现了不适当的奖赏，很可能导致一些问题的出现。安排孩子做家务来挣零花钱，本意是想通过家务劳动的方式，锻炼孩子的动手能力，知道珍惜劳动成果等一大堆好想法，结果换来的却是孩子干点活儿就伸手要钱。

财商培养建议：

我们不能把零花钱和家务劳动、成绩直接捆绑在一起，零花钱永远应该独立出来，准时给孩子。金钱或物质奖励只能作为辅助手段。对于某些复杂的活动，比如洗碗、洗衣服这样的劳动，小孩不敢去尝试的时候，给他适当的奖励可以诱导他学习这些基本能力。而那些看起来并不是很复杂，执行起来也不是很困难的事情，比如整理一下报纸、在父母下班的时候帮父母拿一下拖鞋、吃完饭后擦一下桌子这样的事情，是没有必要给他额外的零花钱进行奖励的。

储蓄打开财商之门

从理财的角度讲，银行储蓄是任何一个家庭或个人都要好好掌握的理财技巧。不过，对孩子进行的财商教育中，树立储蓄意识和培养储蓄观念可不能从银行储蓄开始，必须要更早着手。

洛克菲勒在培养孩子的储蓄意识上也有一条妙计，那就是如果哪个孩子每月能拿出多于20%的零用钱进行储蓄的话，他将向孩子的账户补加同等数量的存款作为奖励。

小花有一天很沮丧地告诉妈妈，她的同桌买了一架钢琴，3万多元全部是自己的储蓄，而她数了一下自己储蓄罐里面的钱，加起来只有两百多元。她很委屈地说：“平时我的压岁钱也收了不少，为什么我自己就是没有钱呢？”妈妈告诉她，不是她没有钱，而是她的钱已经被妈妈帮她存了起来，现在也早就是小万元户了。这个消息立马让小花笑逐颜开。

财商培养建议：

小孩一般从3岁起就开始对自己的压岁钱有支配欲望，这个时候如果带他去银行，把他的压岁钱单独开一个户头，并且让他自己输入密码，虽然那个时候小孩还不知道这些微不足道的细节对他来说意味着什么，但实际上，这些细节对提高孩子理财的积极性和乐趣有着出人意料的效果。储蓄罐、储蓄意识和银行存款的细节，在孩子的成长过程中都扮演着相当重要的角色。

同时，也应该让孩子知道储蓄是必备的选择。巴菲特的故事告诉我们，存款的第一个作用就是积少成多。巴菲特从卖口香糖到卖饮料，最后送报纸，赚到的这些钱都存起来了，没有去做其他投资。也就是说，在自己的资金不够做其他事情的时候，储蓄仍然是我们的第一选择。

另外，在孩子大一点的时候应该告诉他们正确的储蓄习惯。我们绝大多数人的储蓄习惯是：收入－支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰，等孩子经济独立后，造成月光甚至入不敷出的可能性极大。改变的办法也很简单，就是把算式换作：支出=收入－储蓄，用强迫储蓄的方式将一部分的资金先存储下来，为将来的投资准备好粮草。

在家庭内部，偶尔也可以采取贷款的形式让孩子学会适当负债，早日掌握财务杠杆的魅力，让孩子对储蓄的运动规律有深刻的理解，为他今后的投资和理财生活奠定良好的基础。

培养花钱的技巧

理财成功不但需要坚持积累，更需要养成合理的消费习惯。

李女士到商场想给9岁的女儿买条连衣裙作为儿童节的礼物。领着女儿在儿童服装区转了一圈，女儿看得上的连衣裙至少都要300多元，稍微感觉还不错的就要400多元了，一条漂亮又简单的白色连衣裙竟卖到了599元。左挑右选，张女士最终没有完全顺从女儿的意愿，给女儿买了一条打5折还要160多元的连衣裙。

财商培养建议：

现在家长在经济条件比较宽裕的情况下，对孩子的物质需求基本上可以有求必应，但是，不加选择地满足孩子的消费要求，容易使孩子形成铺张浪费、缺乏节制的不良习惯，不符合我们对孩子进行财商教育的初衷。引导孩子合理消费也有一些要点应该注意。

1.尽可能满足孩子们的合理需要。要保证孩子们的基本生活费用和学习费用，购置学习用具要实用、齐备，不要去购买还用不上的学习用具。平时还要加强和孩子的沟通，了解一下他可能出现的合理支出。应该大力支持孩子参加学校组织的有意义的各种校外活动，比如认养树木、去烈士陵园扫墓等，及时帮小孩交付相应的费用。如果孩子在学校要送给好朋友礼物，在他告诉我们正当的支出理由后，我们也应把活动经费及时支付给他。

2.孩子每次消费之前，首先让他考虑一下为什么要买？你要买的东西必要吗？实用吗？其次是什么时候买，也就是是否急需的问题，自己现在有没有这么多钱去买。让孩子把必须买的东西按照轻重缓急认真排队。当每一次用钱时，都能正确回答这5个问题就有可能做到不必买的不买、暂不用的不买，量入而出，养成勤俭节约的好习惯。

3.帮助孩子检查开支是否合理。当孩子给出合理的消费理由后，我们把钱交给孩子，可以让孩子尝试独立开支，并要求他详细准确地记账，培养他们独立计划用钱的能力。

一段时间过后，应该和孩子做一次结算，看看他的各项开支是否合理。如果消费支出合理，应该及时表扬和肯定，还可以给予一定的奖励；如果有不合理的支出，尽量以商量的口吻指出其错误的开支，从而让孩子积累计划用钱的经验。

回报社会是一种生活方式

创造和积累财富需要勤奋、机遇和智慧，而成功地支配财富则需要卓越的胸怀与品德。一个人对于财富的意义理解不同，支配财富的方式也就截然不同。越来越多的财富名人真实的事例告诉我们，财富的意义不在财富自身，而在于更好地回报社会。

罗女士带儿子去银行存压岁钱，路过一个广场的时候，广场上正在进行一个“慈善一日捐”活动，主办方通过这个主题的募捐，为洪水受灾地区募集救灾款。在张女士的鼓励下，儿子从压岁钱里拿出100元捐了出来。在银行排队的时候，儿子不解地问道：“妈妈，为什么我们的钱要捐给别人呢？今天我捐出去的100元钱，我要存好久才能攒起来呢！”

财商培养建议：

小孩在没有接受过正确的引导前，他会对属于自己的东西包括钱财在内非常敏感，让他们偶尔去做慈善捐助等活动会十分不情愿。但如果家长给予合理的引导和培养，也会突然大方起来，从此在心里埋下慈善的种子。孩子的零花钱可以引导他们用于捐赠，然后由父母暗地补偿给子女。不过，通常小孩超过4岁以后的荣誉感，会促使孩子为了体现自我的成长而不接受父母的补偿。

培养孩子的慈善价值观，有一些比较典型的经验可以借鉴：

1.助邻敬老。这一条几乎是每个国家的人都十分注重的美德。给社区里的老人买菜、读报、整理庭院时，父母把孩子也带在身边。这样既可以拉近邻里间的距离，又能培养孩子帮助弱者、尊敬老人的品德。定期带着孩子到附近的养老院看望孤寡老人。父母的行动远比教科书上的说教更有感染力。

2.捐赠衣物与玩具。孩子们可以将自己曾经穿过的衣物和用过的玩具，在父母的指导下捐给当地的慈善机构或慈善商店。这样的捐赠父母最好让孩子自己做选择，让孩子学会整理自己的衣柜，列出清单，哪些要捐哪些还能穿，哪些玩具是要留作纪念的，哪些捐出去后能比自己留着玩更快乐。这种方式能让孩子们清楚自己有多少“财物”和应该怎样有序管理。

3.为食品银行烹饪食物。食品银行（Food Bank）起源于美国并很快在欧美国家盛行起来。美国的一些家庭出于对食品银行的感恩或是对穷人的怜悯之心，会用一些闲暇时光为食品银行烹饪食物。这也是发动孩子下厨的好点子。

当然，培养孩子慈善价值观的方式远远不止以上几种，让每个人都将慈善理财作为生活的一种必须支出，帮助那些需要帮助的人，将美好的生活品质与他人共享。

总而言之，父母对子女的理财教育，并非只是刻意的教导，言传之外更要注重身教，示范性教育通常在潜移默化的过程中，形成孩子的理财意识和理财风格。通过从小对孩子进行系统的“财商”家庭教育，日积月累，使孩子在成年后能够迅速适应商品社会扑面而来的财富要求。因此，早日灌输理财思想，尤其那些已是成功人士的父母，对从小养尊处优的子女更不可忽视财商的培养。毕竟让子女获得提升财富的能力，是一件以小搏大、受益终身的事情。