2005,网上银行发展年

让我们先来对网上银行算一笔账。

时间成本：

有车一族要缴纳车船使用税。随着北京市地税局关于2005年度个人机动车车船税可通过指定银行进行网上缴纳通告的，北京地区车主们必须到地税局或工行、农行网点排队的历史结束了。车主们可以直接在网上办理缴纳2005年度个人机动车辆车船税的业务，不需任何注册手续。

不仅如此，客户在网上缴税时可选择“邮寄发票”的服务。只要填写正确的邮寄地址、邮编、收件人等信息，就可以收到免费邮寄的缴税发票，无须再到银行网点打印。而且，由于今年起车辆检测场安装了北京市地税局的车辆纳税查询系统，用户在办理车辆年检时已无须出示纸质的完税证明。只要输入车辆牌照号码，就可以查询到车辆的完税情况。车主上网几分钟所花费的时间与费用，比起开车或坐车到地税局或银行网点排队，几乎可以忽略不计。

交易成本：

网上银行汇款可以降低交易成本。比较汇款费用，一般来说，邮政汇款按每笔1％，最低2元，最高50元收费。每笔汇款额最高不超过5万元，银行柜面汇款也基本按每笔1％，最低1元，最高50元收费，没有汇款额最高限额。而网上银行汇款不仅方便，而且还是最经济的。目前只有少部分银行网上汇款收费同柜面收费相同，多数银行网上汇款都比柜面便宜，不同银行的网上汇款可按汇款金额的0.6％、0.3％，甚至0.2％收费。

运营成本：

据国外的调查统计，实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07美元，电话银行为0.45美元，ATM自助银行0.27美元，而网上银行每笔交易的成本是0.01美元。工商银行电子银行部有关负责人曾透露，工行网站投入1亿元时，实现的业务量相当于替代了大约4000个营业网点。按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。

正是由于交易成本低、资金周转方便、不受时间和地域的约束、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近年来一直保持着阶梯式发展的趋势。从2002年到2004年，工商银行网上银行交易额从5.35万亿元迅速增长到34万亿元，网上银行企业客户超过11万户，个人客户接近1000万户。

在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网上银行的终端可能进入未来的任何领域。

案例一深圳商行：虚实结合的银行社区

深圳商业银行网上银行系统是一个以Web为中心的平台，系统可以很方便地实现客户和商业银行互动的功能，给客户和银行一个Web化的信息流平台。

网上银行系统除了快捷、方便、专业等特点外，还有以下几点特别之处：

首先，网上银行系统给行内提供一个办公信息流平台，满足行内给单位和员工办公信息流的需要。这个工作先以内部为试点，将与网上银行业务关系密切的部分办公信息流Web化，实现“随时随地”的现代化办公。在取得经验后，逐步向全行推广。

其次，建设一个深圳商业银行和客户、行内单位之间以及行际的资金流Web化平台。这个工作以现在的网上银行业务内容为试点，初步实现网上客户和深圳商业信行之间的资金流Web化，并在总结经验教训的基础上，逐步扩大网上银行业务的品种和服务范围，向最终的资金流Web化的目标迈进。

再次，深圳市商业银行网上银行除了账号操作功能之外，还努力使网站体现人性化、自动化、智能化。网站的大部分功能，建立在虚拟银行社区的基础上，在相应的模块中，授权用户可以具有通常增加、修改、删除、浏览相应信息的能力。系统对用户操作有一定的记录、统计、分析功能，对数据库中的信息有合理的组织。通过网上银行，客户可以得到三个方面的内容：定制化的金融理财信息，便捷操作自己的资金账号，以及个性化的客户经理贴身服务。

最后，与网站功能相对应，深圳商业银行分别组建了金融信息编辑部和客户服务中心的实体单位，来对网上银行进行支撑，再加上原有的银行交易柜台，就组成了一个比较完整的、虚实结合的银行社区。

案例二宁波商行：安全第一位

宁波商行推出了ATM自动取款、自助银行、96528电话银行、网上银行等先进的电子服务网络，为客户提供全天候的金融服务，服务范围涵盖了整个浙东地区乃至华东三省一市。网上银行是宁波商行重点推广方向。

宁波商行的网银系统客户端证书采用基于标准SSL的CFCA颁发的X.509证书。宁波商行建立本地的RA系统辅助发放CFCA客户端证书，包括企业客户及个人客户。整个网银应用系统具有如下特点：单点登录、用户自行定制个性化界面、信息及检索、主机报文处理、网银交易XML定制实现等，并具有一套完整的客户身份认证机制。

网银系统采用128位SSL加密技术加密，在Internet上传输敏感数据，如客户登录密码、交易信息等。采用Web服务器根证书保证Web Server的合法性，客户端浏览器通过验证Web服务器根证书来验证Web服务器的合法性。

网络结构上采用两层防火墙。在Internet和应用服务器之间采用硬件防火墙分隔出停火区，防止任何不合法的访问。第一层防火墙，隔离Internet和Web Server。第二层防火墙，隔离Web Server和应用服务器。只允许网上银行系统的数据包通过，其他一律拒绝。在银行业务主机和应用服务器之间，通过防火墙的设置来限制对业务主机的访问。即只允许应用服务器和通讯服务器之间通过指定的端换数据包，其他数据通讯一律拒绝。

宁波商行网上银行系统的用户可区分为个人银行用户、企业银行用户和商行内部操作员三大类。网银应用系统要求各类用户拥有唯一的登录名称及密码。除个人过客及匿名用户外，其他类型的客户均通过SSL加密通道访问网银系统。

链接

网上银行历史回顾：

1995年10月，在美国亚特兰大诞生的SFNB(安全第一网上银行)是世界上第一家网上银行。

1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。

2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务。

2002年12月，香港上海汇丰银行有限公司在中国内地开始向当地居民和国际客户正式推出网上个人银行服务。

2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。

2004年1月起，香港恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。

点评

面临的难点

由于网上银行在我国尚处于起步阶段，因此存在众多难点亟待解决。

一、社会信用环境缺位

网上银行缺乏应有的信用环境。首先许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。

二、法律法规不健全

既有的法律规范对于我国传统商业银行的发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展则规范不够。例如税收征管法中对于电子商务的规定极少，特别是对网上支付方式的税收问题没有做出较好的规范。

三、安全问题依然突出

随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的更大风险。因此，银行安全防范还要做得更多。

四、网络建设缺乏整体规划

就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的相对滞后，部分客户在网上交易时不得不采用“网上定购、网下支付”的办法。虽然不少银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大距离。同时，商业银行乃至整个金融业网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准。

五、监管意识和现有监管方式滞后

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行。重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，使得现有监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣。 （B3)