暂缓还款法 应对“手头紧”

生活中难免会遇到一时的财务困窘，资金周转不当往往会影响到房贷、信用卡还款甚至保费缴纳。以时间换空间的“缓兵之计”能够帮助你度过暂时难关，走出窘境。

购买了新房尚未入住，却需要房贷、租金“一担挑”；刷卡过度，现金流一时难以周转；身在异地，无法及时办理信用卡还款；资金困难，难以及时缴纳高额保费……遇到这些财务上的“窘境”，如何巧妙应对，又不会给自己的资信记录、投保保障带来不良的影响?不妨拿出一些“缓兵之计”，以时间换得空间。

“入住还”为房贷减压

前不久，小钱刚刚看中了一套新房。房型、周边设施、交通都让他颇为满意，但是小钱略感窘迫的是，这套房子是一手房，开发商约定明年年中才能交房。可是按照贷款合同的约定，从银行发放贷款的第二个月开始，他就需要每个月交上近5000元的住房贷款。“我现在在单位附近租住了一套小户型，每个月的租金也有2500元。”房贷加上租金的“一担挑”，不免让小钱感到有些吃力。“交房后还要装修，肯定还要花上好几个月的时间。”小钱计算了一下，这种“一担挑”的状况至少还要持续到明年年底，能不能有一些“缓兵之计”帮助小钱暂时度过这段过渡期呢?

对于小钱所遇到的这种状况，不妨可以考虑一下银行所推出的“入住还”业务。现在，有不少银行都推出了“入住还”的业务，有的银行这一业务的名称为“宽限期还款”，主要针对购房初期流动资金不足的人群而设置。这一业务的特色在于，申请房贷后的一段时间内(1年～3年)，贷款人每个月的供款计划中，暂时只进行房贷利息的偿还；待约定时间之后，重新按照“本金+利息”的方式进行贷款的偿还。尽管由于贷款初期不进行本金的偿还，这种方式相应增加了贷款人的利息支出，但是对于房贷、租金“一担挑”的贷款人来说，也可以作为权宜之计。举个例子来说，小钱申请了100万元的住房贷款，贷款期限为30年，按照7折的贷款利率来计算，等额本金还款方式下每个月需要供款4783元。如果申请了“入住还”、“宽限期”还款这样的业务后，暂时只进行利息的偿还，那么每个月的还款额为3346元，加上目前每个月2500元的租金，每个月需要支付的住房支出为5846元，能够在一定程度上缓解目前的双重压力。

可以提供“入住还”、“宽限期还款”的银行有工行、招行、交行、光大、上海银行等等，不过细细比较的话，各家银行的产品具体运作上还是有一些差异。

一是在适用的房产上。相对来说，像小钱这样购买一手房的贷款人更容易申请到“入住还”的业务。如招行、工行、光大的“入住还”还款法都仅适用于购买一手房的客户，招行对于楼盘也有一定的要求，需要楼盘与招行签订相关的协议。而上海银行的“宽限期房贷”则适用面比较广，符合银行审核要求的一手房、二手房贷款都可以申请这一业务。

二是期限上。只还息不还本的时间都需要和银行进行约定，如招行规定的最长时间为1年，光大银行的“入住还”期限为2年，上海银行、交通银行对于宽限期提供了三种期限，一年、两年和三年。由于宽限期会增加贷款人的利息支出，因此在选择时也要根据自身的具体情况来确定。

为临时拖欠款“请假”

高峰消费后，流动资金紧张，一时周转出现问题；或是身在特殊环境，难以及时办理还款，遇到这些情况，则可以考虑为自己的信用卡还款“请几天假”。

目前，光大银行的阳光系列信用卡中就设有“还款假期”的服务，按照规定，每年光大信用卡的持卡人可以申请享受两次的信用卡“还款假期”，将原来50天的免息还款期延后10天，可为信用卡持卡人暂时延缓还款的压力。但是，使用这项业务时，需要注意的是，持卡人必须先通过电话银行等终端，向信用卡中心预先进行申请，这样下―个还款期内的所用信用卡欠款都可以享受到最长为60天的免息期。因此，在高峰消费之前，持卡人就应当及早准备，提前进行“还款假期”的申请，暂缓还款压力，保证还款资金不断档。

另外一种做法是，如果遇到暂时难以及时还款的情况，可以通过电话银行向信用卡客服提出延迟还款的申请。记者了解到，在一些信用卡中心，如果持卡人有特殊情况无法及时还款，持卡人进行申请后，银行将根据持卡人的用卡情况确定延迟时间，一般延迟时间为1到3个工作日。

相同的做法在房贷产品中也有推出。像兴业银行和光大银行对于房贷客户都可以提供房贷的还款宽限期服务。以兴业银行为例，所有向兴业银行申请个人住房按揭贷款的客户，只要采用按月还款方式，均可享有“月供宽限期”特色服务，宽限期从每月固定还款日至当月月末，最长可达10天。在宽限期内任意时间还款都属于正常还款，不收逾期利息和罚息，也不影响个人的信用记录。光大银行也为房贷客户设置了10天的还款宽限期，客户只要在最后还款日之后10天内还上房贷，光大银行将视作正常还款，免收罚息，也不会记入信用数据库。

缴保费也可“宽限”

除了房贷供款、信用卡还款可以施用“缓兵之计”外，在保费的缴纳上也有一定的宽限期。

刘先生是一位私营业主，在上海奉贤区经营着一家工厂。出于风险保障的考虑，他为自己和家人投保了不少保险产品。一对儿女出生后，太太就辞职在家照顾家庭，家庭主要的收入都来自于他所经营的工厂。因此，刘先生为自己和太太购买了不少健康险产品和寿险产品之外，每年缴纳的保费接近4万元。按照保险合同的约定，保费采用年缴的方式，定期从刘先生的账户上扣除。不过，今年年初以来，刘先生的工厂为了扩大规模，投入了不少资金，甚至动用了家中的储蓄。让他感到为难的是，4万元的保费一时也提襟见肘。

遇到这样的情况该如何处理?其实，在保险合同中都设有“缴费宽限期”的条款。一般来说，保险公司制定的缴费宽限期可以长达60天。对于刘先生所遇到的这种临时资金周转不灵的情况，可以在缴费宽限期内适当进行拖延。记者从一些保险公司了解到，如果投保人到期未缴纳保费，则从保单载明的缴纳日期次日起设60天为宽限期。在宽限期内投保人可以适当进行保费的拖延缴纳，投保人可以在宽限期内的任意一天进行缴费，同时也不会影响到保险的效用。

“我们的做法是，宽限期内如果发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任。但是在理赔时，保险公司会扣除投保人所欠缴的保费和利息。”保险公司的业务人士介绍说。据悉，在一些长期寿险产品设计中，还设有自动垫缴保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司也会自动垫交应缴的续期保险费。

但是，需要指出的是，如果超过了保费的“宽限期”或是保险合同中没有“自动垫缴保险费条款”，就会影响到保险合同的效力，如果出现保险事故，保险公司将不予理赔。因此，投保人如果希望动用这一招的话，还需要认真看清保险合同中对于“宽限期”的相应条款，以防止自己的保险利益受到损失。